現在の平均的なサラリーマンが４０００万円の家を買うと仮定します。この金額だと、都内の場合新築でそれなりとなりますが・・・・頭金５００万円を支払って、ローンを３５００万円で組み、金利は２％で、３０年で支払うとすると、月々の支払いは約１３万円になります。
おじさんクレヨンしんちゃんをモデルケースにしてます。
借入条件より想定すれば ボーナスを含めて、世帯平均年収を５００万円とします。平均月収は
約４０万円です。子どもは２人いるとすると 手取りは３５万円位と見込めます。
■平均支出
おじさん この辺り疎いので ネット検索で＜みんなの平均＞ ４人家族 １か月の生活費の平均支出を見た。
平均支出額 31.5万円
住居費 12万2,500円
水道・光熱費 1万円
食費 4万3,750円
通信費 1万円
日用雑貨費 1万円
美容・服飾費 1万2,000円
交際費 2万8,000円
お小遣い・趣味 2万8,000円
教育・教養 3万3,250円
保険料 1万7,500円
支出合計 31万5,000円
毎月の貯蓄 3万5,000円
■教育費
教育費は子どもが小さいうちが貯め時です。教育費は家計のブラックホール見たいなもので、油断していると 結構使ってしまうので危険です。
基本的に子どもが小さいうちは、習い事などに費用はかかるなど聞きますが・・・そんなの序の口です。
本格的に子どもにお金がかかるのは、小学校高学年頃以降からです。小さいうちが貯めどきです。
毎月 子供２人なら 児童手当を月額でいくらか支給されていると思います。児童手当には手をつけず貯蓄に回したい。
教育費目当ての貯蓄 子供２人とも大学に進学すると仮定した場合、子ども１人につき１８歳までに３００万円から５００万円程度は準備したい。
ところが 平均支出額全体を見れば暗たんとした気持ちになる。難しいとしか思えない。
さらに ここに夫婦が過去に借りた奨学金が入るなどすると ショックはダブルで効いてくる。
■住宅ローンの耐性
これを見れば、普通の家庭が、お父さん単独での給料では 月々１３万円のローンを３０年間支払い続けるのは、平均支出額を見れば ほぼ不可能だとわかる。
予備費的なものがないので、病気などで つまずけば・・・即 破綻に向かう。返済計画にも予備費を見ておくことが大事です。
現在給料のベースが下がっていっている現況で、所得が伸びると断言できない。そうなるとＤＩＮＫＳと行きたいところであるが ＮＫＳ（ノーキッヅ）はこの時点では・・・・出来たあと。
ダブルインカム 共稼ぎである。 昔の減税枠までのような生半可な共稼ぎでは 正直イケない。
子どもの養育費などは、期間限定である。短期間に一定額まで貯める必要がある。
住宅ローンの支払いは想像以上に生活を圧迫するので、住宅を手に入れることは 奥さんには「遣り繰り」から始まり 相当の努力を要求する。
ローンを組むことについて、若いうちだと「なんとかなるだろう」と軽く考えがちです。しかし、おじさんもローンを 払って来ましたが、年数を振り返ると「長い」と感じます。
インフレなき デフレ時代のローンはキツイ。
長く賃貸住宅に住んでいた人が それなりの家を見たら、目がくらんでしまうものです。勢いで買ってしまって、後になって愕然としたというケースも多い。
仕事に嫌けがさしても、ローンがあることで 仕事は辞められなくなってしまいます。
夫婦の話し合いと決心そして お互いが当事者として責任を担い、継続することが 成否のカギとなると思います。場合によっては 子供に相当の我慢あるいは努力を求めないといけない。
■ローン種別
現在の１％を下回る変動型の金利は魅力的だが ローンを組む際の注意点として、金利の動向が挙げられます。
教育費，予備費など将来を含めた生活全体を俯瞰して、ローンを組むベストタイミングを見極めましょう。
ローンの金利には変動型と固定型があります。
変動型は政策金利によって変わるものです。最近はデフレが長く続いたので、変動型の金利が１％を下回っています。先ほどのような固定型金利２％で借りるより、変動型のほうが魅力的に映ります。
ただし、物価が上がれば政策金利も上昇するので、後になって固定金利にしておけば良かった、というケースもあります。
途中で変動型から固定型に、あるいはその逆に切り替えることもできますが、そのタイミングをいつにするか見定めるのは難しいものです。しっかりと時代を見据えて、考えましょう。
今なら固定金利は1％前後です。これほど低い金利というのは、おそらくこれまでなかったはずです。金融機関から変動金利を勧められた場合でも、1％台であるならば、固定金利のほうが絶対にオトクです。
こうして見てくると 先行きが不透明なこの時代、住宅ローンの問題は 人生最大のリスクともいえます。
逆にいえば 住宅ローンの問題を解決しさえすれば、お金の問題の８割くらいは解決すると思います。